住宅ローンのリスケジュール（返済条件変更）完全ガイド｜申請から審査まで元サービサーが解説【2026年版】

1 金融機関に連絡・相談予約（0週目）

まず、住宅ローンを借りている金融機関の「住宅ローン相談窓口」に電話し、返済が困難であることを伝えます。このとき「リスケジュールを検討したい」と明確に伝えてください。金融機関側も柔軟に対応するケースが多いです。

2 必要書類の準備（1週目）

金融機関から指定された書類を準備します。主な書類は、住宅ローンの返済予定表、直近3〜6ヶ月分の給与明細、源泉徴収票または確定申告書、家計の収支表、返済計画書（今後の返済見通し）です。返済計画書は特に重要で、「どの期間」に「いくらなら返済できるか」を具体的に記載します。

3 金融機関との面談（2〜3週目）

窓口で担当者と面談し、現在の収入状況や今後の見通しを説明します。この面談が審査の実質的な場です。誠実に状況を伝え、返済の意思を明確に示すことが重要です。弁護士に同行してもらうと、交渉が有利に進みます。

4 審査・承認（3〜4週目）

金融機関の内部審査を経て、新しい返済条件が提示されます。条件に合意したら、変更契約書に署名します。この段階で条件に不満がある場合は、再交渉も可能です。

5 新条件での返済開始（5週目〜）

変更された返済条件での支払いが始まります。リスケジュール後は、絶対に返済を遅延しないよう注意してください。リスケジュール中の遅延は、通常以上に厳しい対応を招きます。

絶対に返済を遅延しない

リスケジュール中の延滞は、通常以上に深刻な問題です。金融機関は「条件を変更してもなお返済できない」と判断し、一気に競売手続きに移行する可能性があります。

他の借入を増やさない

リスケジュール中に新たな借入（カードローン等）をすると、金融機関の信頼を大きく損ないます。万が一発覚した場合、リスケジュールの打ち切りにつながる可能性があります。

収入回復の努力を続ける

リスケジュールは「一時的な掮置」です。据置期間が終了した後に、通常の返済に戻れるよう、収入回復に向けた努力を継続してください。転職活動や副業など、具体的なアクションが重要です。